误区：工资越高养老金越高吗?

　　当然，肯定有的人会说，我的起点高，工资收入比王小姐要高得多，缴费基数比王小姐高多了，应该就没问题了吧?是不是就不会这样呢?同样，我们还是用数据来说话吧!

　　我们来看看下面的例子，假设跟前面一样，就是工资起点不一样(表二)：

      表二

　　2003年工资 2000 3000 4000 2000 3000 4000

　　缴费年限 25 30

　　60岁退休养老金 3839 5245 6561 5029 6927 8591

　　个人工资 13452 20170 26886 13452 20170 26886

　　社平工资 8197 8197 8197 8197 8197 8197

　　工资代替率 28.5% 26.0% 24.4% 37.4% 34.3% 32.0%

　　社平代替率 46.8% 64.0% 80.0% 61.4% 84.5% 104.8%

　　从表二可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金替代率反而下降， 两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水准降低更大。

　　另外，企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数，因此，上述所算的养老金替代率还要大打折扣。如上述工资2000元/月起点的王小姐，同样的条件下，按80%的工资收入作为缴纳基数，那么30年缴费，60岁退休时的养老金替代率只有31.7%，日子将更加不好过了!

　　养老仅靠社保远远不够

　　从以上分析可以看到，离理想的退休养老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我们理想中的养老生活只能永远是梦想!30年后，社保养老替代率达到30%-40%是较实际的状态，而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到70%以上。因此，除了社保养老金之外，还有约30%-40%养老金缺口，该怎么办呢?未雨绸缪及早进行养老规划，补充和建立私人养老保障机制，现在就显得非常必要的，也是非常迫切的!　

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