算算退休后能拿多少钱

　　王思窈2003年始在一家外企工作，工资2000元/月，而当时社会平均工资是1727元/月。

　　王有基本社保，开始没想过养老问题，直到今年她父母退休后。当父母开始领取由社保提供的每月不到千元的养老金时，王思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性。她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划。

　　像王思窈这样突然意识到养老金问题的，其实还相当少。其实，大部分希望通过社保渠道养老的人，并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金。那么，我们还是让数据来说话吧!好好地算一算：退休养老金到底有多少?

　　社保养老金制度的最新规定

　　2006年1月1日起执行的【国发(2005)38号】文件规定，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户，全部进入统筹账户。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息和平均寿命等因素确定。

　　到底我能领到多少退休金呢?

　　现在，我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养，真的“到位”了?假设条件：基于目前中国还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社平工资按5%增长，并且每年增速减缓，通过模型的计算可得出一些结论。我们分别从退休年龄和缴费年限的不同，来看看王小姐的养老金情况，结果如下所示(表一)：

■据理财周报

　　表一

　　退休年龄 55 60

　　交费年限 15 20 25 30 15 20 25 30 35

　　养老金 1576 2391 3346 4424 1841 2769 3839 5029 6305

　　个人工资 12624 12624 12624 12624 13452 13452 13452 13452 13452

　　社平工资 7609 7609 7609 7609 8197 8197 8197 8197 8197

　　工资代替率 12.5% 18.9% 26.5% 35.0% 13.7 20.6% 28.5% 37.4% 46.9%

　　社平代替率 20.7% 31.4% 44.0% 58.1% 22.5% 33.8% 46.8% 61.4% 76.9%

　　从表一可以看出，针对的不同情况，王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间，离理想的80%替代率水平相差甚远，甚至连社平工资的80%都没有，更谈不上能过上优质的养老生活了。更为严重的是，大部分人的缴费年限一般不超过30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社保障的特点!考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，这个特点将会更加明显!