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养老保险四种形式 选择适合自己的养老险
2012-08-23 09:03【我要纠错】

【导语】: 面对各种养老险,应该如何选择适合自己的商业养老计划呢?现对各家保险公司的养老产品从大的类别方面作一简单介绍。现在各家保险公司的养老险主要有以下几种形式。

  1、万能型保险

  万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不象传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障费用后,剩余保费进入个人投资账户,投资账户有保证的最低收益率,目前一般在1.75%---2.5%之间。投资账户除了约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

  优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶收益,可有效抵制通胀;存取灵活;寿险保障额度可根据不同年龄段家庭责任的不同随时调整。

  劣势:不适合年龄段比较大的人,因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资帐户。如果年龄比较大,保障费用非常高,实际进入投资账户的钱就很少;其次万能险要终身扣保障费用,所以到了60岁退休后,家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度,以获得更多的养老金;再次只有一个投资账户,要保证最低收益,所以额外的收益不会很高。

  适合人群:能够坚持长期投资、自制能力比较强的年青人。

  2、传统型养老险

  传统型养老险利率是确定的,一般在2.0%---2.5%之间,从什么时间开始领养老金,每月或每年领多少钱,可以领多长时间,都是投保时就可以明确选择和预知的。这种产品相当于把年青时的一部分钱,通过保险这种强制储蓄的方式转移给年老时的自己使用。

  优势:回报固定,在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报率。比如在20世纪90年代末期出售的一此养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率都很高。

  劣势:很难抵御通胀的影响。

  适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

 

  3、投资连结保险

  也叫“基金中的基金”,在美国、英国等发达国家这种产品占到了市场的50%以上,但在中国还没有被很多客户认识和接受。投连险的灵活性类似于万能,与万能不同的是万能只有一个投资帐户,而投连有几个风险程度不同的账户供客户选择(如信诚人寿有七个账户可选,也是目前市场上账户种类最多的)。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。如果客户担心有风险,可以选择银行债券账户或大额现金类账户。

  优势:在兼顾保障的基础上,分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,会有不错的收益。在各类养老险中也是唯一能够很好的抵制通胀的产品。

  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类产品,必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用,如果年青时保额做的比较高,退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。

  适合人群:有一定的投资理财观念,并坚持长期投入的年轻人。家庭责任重时高保额满足高保障、退休后家庭责任减轻时,调低保额,解决养老金问题。

 

  4、分红型养老险

  与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率,到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外,每年还有不确定的分红。目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型,比如信诚的安享未来和润泽产品。这也是客户选择比较多的养老险类型。

  优势:分红从理论上讲可以抵制一定的通胀,使养老金相对保值并增值;养老金的领取确定、安全、专款专用。

  缺点:分红不确定,客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险的人群,对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人,在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品,以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。

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